РАДАБАНК 33 роки на ринку: яким був шлях до першої тридцятки банків за обсягом активів?

Коли родина Городницьких придбала РАДАБАНК у 2011 році, він був невеликою регіональною установою, що працювала лише на Дніпропетровщині та перебувала в останній десятці серед 176 українських банків. Станом на 1 січня 2025 року РАДАБАНК посів 28-ме місце за обсягом активів серед 61 банку (за даними НБУ), які працюють в Україні. Тетяна Городницька, Голова Наглядової ради та мажоритарна акціонерка РАДАБАНКу, ділиться з Forbes BrandVoice секретами витривалості бізнесу та планами.

ЯК РАДАБАНК ЗАЛИШАЄТЬСЯ НА РИНКУ ПОПРИ ВСІ КРИЗИ

– РАДАБАНКу 33 роки. Далеко не всі українські фінустанови пережили всі кризи та «банкопади», які трапились за цей час. У чому рецепт вашої стійкості?

– Наша історія, як частини РАДАБАНКу, розпочалася у 2011 році, коли родина Городницьких придбала контрольний пакет акцій банку. За 14 років багато чого змінилося, але тільки не наші принципи, серед яких головними є прозорість і надійність для клієнтів.

Банк тим часом розвивався й зростав. За даними НБУ, станом на 1 січня 2025-го ми вийшли на 28-му позицію серед 61 банку. Лише за 2024 рік Банк сплатив 285 млн грн податків. На благодійні та спонсорські програми від початку повномасштабного вторгнення спрямовано близько 20 млн грн, з яких 15 млн грн – для підтримки ЗСУ, військових та їхніх сімей. Тож ми на вірному шляху.

Найскладнішим для банку, як і для всієї країни, став 2022-й. Довелося працювати в умовах невизначеності та непередбачуваності. Проте ми впоралися та продовжили працювати й рухатися вперед.

– РАДАБАНК має репутацію бізнесу, що дотримується сімейних цінностей. Що для вас означає «сімейність» у цьому контексті – і як це відображається у відносинах з клієнтами?

– Часто поняття «сімейність» сприймається як антагоніст системності. Бо певною мірою сімейність асоціюється з ручним управлінням і прийняттям імпульсивних рішень. Але ми своїм прикладом доводимо, що системний універсальний банк може бути «сімейним». У це визначення ми вкладаємо спільні цінності, якими керується родина як акціонери банку з 2011 року. Зараз, коли 98,5% акцій належить нашій родині, ми зберігаємо ці традиції. Вони втілені у місії банку, де сказано, що ми дбаємо про майбутнє та забезпечуємо спільне зростання з Клієнтом, ґрунтуючись на надійності, інноваціях і безперервному розвитку.

– Якого значення за ці роки набув банк особисто для вас?

– Для мене банк найголовніший і найбільший актив, тому я зацікавлена в його розвитку і зростанні, як ніхто інший. І саме тому мені важко відділити робочий час від особистого. Ці дві сфери життя, мабуть, вже зрослися. Напевно, для родинного життя це є мінусом. Але для бізнесу така залученість – великий плюс.

Історично склалося, що в Україні в банківському секторі домінує державний капітал. Як це впливає на ринок і, зокрема, на банки з приватним українським капіталом?

Дійсно, частка державних банків у чистих активах банківського сектору в Україні становить 53,3%. Сім державних банків формують 65% загального прибутку всієї банківської системи. Держбанки динамічно прогресують.

Але частка проблемних кредитів (NPL) у держбанках на сьогодні сягає 30%, і в цьому полягає парадокс ситуації. Частка проблемних кредитів (NPL) РАДАБАНКу станом на 01.04.2025 р. складає менше 18%. Досвід провідних банків з українським приватним капіталом доводить, що конкурувати з державними банками можливо, і ми розуміємо, як це робити.

– У чому ваші конкурентні переваги в порівнянні з держбанками й «доньками» іноземних банківських груп?

– Порівняно з держустановами переваги зрозумілі – швидкість та індивідуальний підхід. Що стосується іноземних банків: коли понад 30 років тому банківський сектор України тільки зароджувався, вони прийшли сюди із вже напрацьованими технологіями, правилами гри, з розумінням процесів, зі сформованими спеціалістами. Зрозуміло, що тоді жоден новостворений український банк не міг конкурувати з цим багажем. Але сьогодні ми бачимо, що наші українські банки технологічно випереджають банки з іноземним капіталом. Зокрема, це àbank, mono, ПУМБ, які демонструють швидкий розвиток онлайн-продуктів, мобільних застосунків, P2P-переказів, інтеграції з сервісами Apple та Google.

Крім технологічних переваг, українські банки пропонують вигідніші умови для вкладників, ніж іноземні, які менш зацікавлені залучати кошти в Україні. Банки з українським капіталом краще адаптувались до умов війни, а ймовірність їхнього виходу з ринку значно нижча. Якщо раніше надійність асоціювали з іноземними установами, то нині саме українські банки демонструють стійкість і залишаються в країні, продовжуючи працювати в найскладніших умовах.

РУХ З ДНІПРА ДО КИЄВА

– Головний офіс РАДАБАНКу знаходиться у Дніпрі. Чи є плани розширювати присутність в інших містах або орієнтуватися на столицю?

– Ми пишаємося тим, що наш банк походить із Дніпра. Це наше коріння й основа бізнесу. Але ми вирішили орієнтуватися на столицю не лише заради масштабування бізнесу, а й щоб забезпечити безперебійну роботу банку в інтересах наших клієнтів. Ми маємо диверсифікувати ризики й рухатися в бік Києва, оскільки близько 60-70% банківського бізнесу в Україні зосереджені саме в столиці та Київській області. Зараз ми працюємо над концепцією переформатування роботи з опорою на два головні офіси в Києві та Дніпрі. Підкреслюю, що мова не йде про різку зміну моделі, а поступову трансформацію, практично не відчутну для клієнтів.

– Яку роль для вас відіграють фізичні банківські відділення на тлі розвитку цифрових сервісів? Якими є плани щодо розвитку географії мережі?

– У нас було багато дискусій щодо розвитку мережі, тому що monobank задав дуже модний тренд – «банк без відділень», коли по суті банк діє як IT-компанія. Усі банки зараз обирають шлях розвитку й бачення себе в майбутньому: чи варто спиратися на розгалужену мережу відділень? Або перейти в дистанційні канали обслуговування з партнерськими точками для роботи з клієнтами? Ми обрали комбіновану модель, що передбачає відкриття відділень у кожному обласному центрі й розширення присутності в Києві та області, зараз у нас 31 фізичне відділення. Думаю, що наступного року ми завершимо покриття всіх регіонів країни. Зокрема, плануємо відкриття в Волинській, Рівненській областях та Закарпатті.

Проте, ми помітили, що точка продажу не може задовольнити усіх потреб населення, адже це здатні забезпечити тільки дистанційні канали продажу та обслуговування. Тому рухаємося також у напрямку діджиталізації. А щодо все ж таки фізичних відділень – не забуваємо про інклюзивність, тому системно переробляємо вже відкриті відділення і вхідну зону для зручності клієнтів із особливими потребами.

ПРІОРИТЕТНІ НАПРЯМИ РАДАБАНКУ

– Згідно з вашими даними, за два роки показники РАДАБАНКу зросли вдвічі. Що забезпечило таку динаміку?

– Ми в основному виросли за 2023-2024 роки. Це відбулося не завдяки якомусь певному продукту чи показнику. Адже триває зростання банку загалом. Це стосується і депозитного портфеля фізичних осіб, і пасивів юридичних осіб, і нашого кредитного портфеля.

Кредит на сьогодні є одним із найбільш дохідних продуктів для банку, але водночас й високоризикованим. Тому до кредитування треба підходити дуже зважено й у нас в цьому є експертність, яку підтверджують результати: лише за останній рік наш кредитний портфель зріс із 1,6 млрд грн до майже 3,3 млрд грн. Окремо хотіла б виділити програму 5-7-9%, яка дає змогу юридичним особам працювати ефективніше завдяки доступу до кредитних ресурсів під низьку ставку. В межах програми 5-7-9% ми пропонуємо всю лінійку кредитних продуктів – строкові кредити, відновлювані й траншеві мультивалютні лінії тощо. Довіру до банку яскраво демонструє зростання депозитного портфеля: кошти юридичних осіб за період з 01.01.2022 по 01.01.2025 зросли з 3,8 млрд грн до 6,1 млрд грн, обсяги вкладів фізичних осіб збільшилися з 1,9 млрд грн до 3,3 млрд грн. Такі результати підтверджують впевненість клієнтів у стабільності та надійності банку. Ми цінуємо цю довіру й щодня працюємо, щоб її виправдовувати – зокрема, пропонуючи одні з найвигідніших умов на ринку. Значну динаміку демонструє й портфель документарних операцій – з 01.01.2023 по 01.01.2025 він зріс з 0,2 млрд грн до 1,5 млрд грн. Тож, ми активно нарощуємо й обсяги гарантій та акредитивів і загалом надаємо повний спектр послуг для широкого кола клієнтів.

– Чи планує банк посилювати напрям послуг для фізосіб, зокрема – розвивати іпотеку «єОселя»? На які нові продукти можна очікувати?

– Нашими драйверами є заставні кредити та іпотека. Ми розвиваємо споживче кредитування і в цьому році запустимо дистанційні кредити для фізосіб. Завдяки діджиталізації прагнемо зробити продукти зручнішими та доступнішими. Також у кінці 2024 року ми стали 11-м банком-учасником програми «єОселя» і вже видаємо кредити на житло.

Для фізосіб цього року плануємо запуск програм лояльності й кешбеку, а також комбінованих програм у співпраці з партнерами. Раніше частка портфеля юридичних осіб була більшою, але останні три роки ми активно працюємо над збільшенням частки фізичних осіб.

– Як зміна облікової ставки, яку встановлює комітет з монетарної політики НБУ, наразі впливає на банківську систему? Чи відчувається зростання вартості ресурсів та як це позначається на доступності кредитів і депозитних ставках для клієнтів?

– Оскільки Нацбанк докладає багато зусиль для підвищення фінансової грамотності населення, споживачі починають цікавитись обліковою ставкою і спостерігати за її зміною. Також варто віддати належне Нацбанку за більш відкриту й прозору комунікацію стосовно планів щодо зміни облікової ставки. Я цілком підтримую теперішню політику регулятора, коли ставка змінюється покроково, що дозволяє уникнути шоків для банків і клієнтів.

Зрозуміло, чим менша облікова ставка, тим для бізнесу краще. Але ми живемо в тих реаліях, коли ставка має підвищуватися, що впливає на вартість кредитів і депозитів. Саме такими діями Нацбанк намагається стримувати інфляцію.

– Яку роль у процесі відновлення країни має відігравати банківський сектор і зокрема РАДАБАНК?

– Ми готуємося до стратегії економічного відновлення України після війни. В нашій команді буде проєктний менеджер, який зосередиться на фінансуванні відновлення інфраструктури та підтримці МСБ, залучаючи іноземні інвестиції та експертів. Наш банк має стати надійним партнером для іноземних донорів й інвесторів, надаючи зручні фінансові інструменти. Ми також активно впроваджуємо принципи ESG, що важливо для сталого розвитку та довіри міжнародних партнерів. Це сприяє економічній стабільності й довгостроковому зростанню бізнесу. Ми з оптимізмом дивимося в майбутнє, віримо в нові досягнення та сподіваємося, що наступне інтерв’ю ми дамо вже в мирній Україні.

За матеріалами Forbes.ua